Cómo comprar una casa en P.R. con 25 años y con ingreso promedio

Vivir en Puerto Rico es un poco complicado financieramente. Todos sabemos que los trabajos no ofrecen la mejor paga, hay "chanchulleros" en cada esquina y siempre las cosas son más cuesta arriba de lo que deberían ser. Aun con todas estas circunstancias, trabajé duro por aproximadamente 3 años para poder comprar mi propia casa, sin co-deudores, sin dinero de los "papis", ni mucho menos "embrollos"; antes de los 25 años y con un sueldo promedio (en ese momento hacía $12 la hora).

Desde mis 20 años sabía que quería una casa propia, así que comencé a leer todo lo que tenía que hacer y más o menos cuánto dinero necesitaba para lograrlo... 5 años después lo logré y aquí te comparto lo que aprendí en el proceso.

Arregla tus finanzas

Para poder comprar una casa sin "embrollarte", debes tener una buena conciencia de tus finanzas... y no, esto no significa que te dejes de comer el mofongo de los viernes para poder ahorrar; significa tener un buen "budget" y manejar tus gastos.

CREA UNA CUENTA DE AHORROS

En mi caso, hice una cuenta de ahorros "sagrada" que no tocaba ni aunque no tuviera los 3 pesos encima para comprarme un Pancho Sandwich (amo Churchs). Cada vez que cobraba, metía en ella cierta cantidad de dinero (luego de pagar los deberes) y ni los miraba. Debes ponerte en mente que ese dinero NO lo vas a sacar/ni gastar BAJO NINGUNA CIRCUNSTANCIA. Dependiento de tu ingreso, vas a ahorrar rápida o lentamente; que eso no te desanime. SIEMPRE mantén tu objetivo a la vista.

SUMA TUS DEBERES & DEUDAS - Y SEPARA ESA CANTIDAD-

Siempre me ha gustado tener un Excell con todos mis gastos, deberes y deudas. PON BAJO ESCRITO -aunque sea en un papel en blanco- cuantas deudas mensuales tienes y cuanto dinero gastas mensualmente. Incluye absolutamente TODO en esta hoja para que cada vez que cobres, sea semanal o bi-semanal, sepas con exactitud cuanto dinero te sobra para ahorrar.

En mi caso gastaba mucho dinero en transportación (trabajaba bien lejos de mi casa), así que anotaba gastos de gasolina, peaje, comida, celular, diversión, viajes (nunca dejé de ahorrar para irme a viajar), y emergencias.

Ahí me di cuenta que necesitaba otras dos cuentas de banco adicional a la de ahorros para la casa; necesitaba una para los ahorros de viaje y una para el dinero de emergencia. Puedes crear multiples cuentas de ahorro si tienes varios "goals" con tu dinero; y así ves de manera clara el balance que tienes para cada área.

Luego de sumar todos los gastos, sacaba esa cantidad fielmente para cumplir con todo y no malgastar en cosas innecesarias (en mi caso maquillaje de Walgreens & Sephora -la verdadera presión-).

evita las deudas grandes

Las casas financieras toman en consideración si tienes deudas grandes para calcular cuanto puedes pagar por una casa mensualmente, así que no te recomiendo comprar carro a plazos, préstamos grandes ni ninguna otra deuda que te reste mucha cantidad de tu ingreso mensual, porque te van a pre-cualificar para menos cantidad para la casa.

En mi caso, tengo una Yaris viejita y para no entrar en más deudas, le arreglé todo lo que tenía malito y todavía está dando cantazos por la calle y hasta de RAM PICK-UP me ha funcionado -y ni les cuento que se llena con $25 #envidia-.

debes tener buen crédito

Cuando empecé a leer a los 20 años sobre finanzas y la compra de casas, por todos lados aparecía la palabra CRÉDITO. ¿Cómo carajo iba a hacer crédito si tenía 20 años y ni dónde caerme muerta? En mi casa nunca me enseñaron la importancia del crédito ni me guardaron una línea màgica con 750+ puntos pa' los gastitos de la universidad (así vi a muchos que venían de familias pudientes en la uni). -And, hey! si tus papás te dieron la línea con 750+ puntos, good for you! Espero hacer lo mismo con mis futuras "bendis"-. Así que aquí fue donde entré en pánico, porque el crédito no se hace de la noche a la mañana y ya sabía que me iba a atrasar por lo menos dos años en crear el crédito para la casa. Pero, ¡manos a la obra! Mi santo abuelo me firmó pa' mi primera tarjeta de crédito de $250 pesitos, bajé CREDIT KARMA (una app bien buena para mantener record de tu crédito), fui leyendo los tips que me daban en la app y así abrí mi segunda y tercera línea de crédito, con poco tiempo y pagos perfectos en dos años tenía 736 puntos y $15,000 en líneas de crédito. Esto no es CREDIT 101, así que si quieren saber más sobre como hacer buen crédito, let me know en los comentarios.

El punto es que con 736 de crédito ya me sentía cómoda para pre-cualificar y aguantar el cantazo de las indagaciones de crédito cuando las casas financieras te verifican tu puntuación.

debes tener dos años en un empleo estable

En mi caso, en todas las casas financieras me pedían tener un empleo estable por los últimos dos años, dos años de planillas y evidencia de la capital para gastos de cierre-opción. Como ya tenía la cuenta de ahorros para la casa, esa era mi evidencia de capital. Al momento tenía justo dos años en mi empleo y siempre radiqué mis planillas; así que fue relativamente sencillo. Si no tienes dos años en tu empleo o trabajas por cuenta propia, llama a una casa financiera para poder saber el procedimiento a seguir.

haz una pre-cualificación

Una pre-cualificación es bien importante. Esto ocurre cuando llamas, o vas personalmente al banco o casa financiera para saber CUANTO dinero te pueden prestar para la casa. Te van a pedir información básica como tu ingreso, deudas, crédito, entre otras. En algunos casos te dan una carta escrita con la cantidad y en otros casos te dicen verbalmente y preliminarmente cuanto te pueden prestar. NO MIENTAS sobre tu ingreso ni deudas, porque si consigues casa y luego no te pueden aprobar la cantidad por información falsa, la vas a perder y vas a perder el dinero de la opción (more on that later).

Te recomiendo que hagas más de una pre-cualificación para estar claro ya que las cantidades varian según la casa financiera, pero así tienes un promedio de cuanto puedes tener para la casa. En mi caso, recomiendo Fembi Mortgage, Home Mortgage, Equity Mortgage & First Bank. Por alguna razón, que sinceramente desconozco, siempre que hablaba con corredores sobre el Banco Popular u Oriental Bank, todos hacían caras largas.

busca casas dentro del budget de la pre-cualificación

Una vez tengas la cantidad promedio de a cuánto puedes ser aprobado para el préstamo, empieza a buscar casas dentro de ese "budget". Por alguna razón, los puertorriqueños somos bien peliculeros y buscamos cosas por aparentar. Si te aprobaron, por ejemplo, $100,000, no te pongas a buscar mansiones de $200,000; no te la van a aprobar, o no la vas a poder pagar. Vas a tener la mega mansión, pero con la nevera vacía.

Dependiento de tu budget, debes tener ahorrado entre $5,000 hasta $30,000 dólares (promedio, puede ser más o menos) para gastos de opción y cierre de la propiedad.

Existen diferentes tipos de préstamos (convencional, rural, FHA, 203K, entre otros). No voy a entrar en detalles sobre cada uno, pero si les interesa; once again, let me know!

vas a sentir cuando la indicada llegue

Cuando por fin encontramos la casa ideal, simplemente lo sentimos. Dimos el dinero de opción (la opción es el dinero para poder separar la casa mientras se tramitan los papeles) a las millas y el proceso de cierre duró como un mes. El proceso para cerrar los trámites puede durar desde 1 mes hasta 3 meses, dependiendo de tu casa financiera y si solicitaste alguna ayuda del gobierno.

no te desanimes

Busqué casas con José (mi pareja) por casi dos años... perdimos dos casas porque mejoraron mi oferta, perdimos una porque la opcionaron antes que yo y mil cosas más. El proceso es tedioso y créeme, la primera casa que te guste, muy probablemente no sea la indicada.

También vas a ver casas con los baños de los años 70 o un baño en la sala (crazy)... no les tengo que mencionar que las casas, a menos que no sea una urbanización nueva, están "algarete" en nuestro querido Puerto Rico.

Ninguna casa es perfecta, siempre necesitan alguna que otra cosa o arreglo. Mantén esto en mente cuando veas propiedades.

manos a la obra

Con mi ingreso y mi falta de deudas, me pre-cualificaron para una casa de hasta $160,000, pero siempre fui consciente de mis gastos y me fui WAAAAAAY under budget. La casa que compré necesitaba arreglos, pero sabía que iba a ahorrar MUCHO dinero haciendo los arreglos con José y comprando una casa barata, que gastando los $160,000 completos en una casa para luego tener un pago mensual de $1,500 o más en las costillas (no, thanks; prefiero ahorrar para irme a viajar).

Para poder cerrar una propiedad con éxito, necesitas varios documentos:

1- Dos años de planillas radicadas

2- IDs

3- Evidencia de ingreso

4- Carta de longevidad en el trabajo

5- Evidencia de capital para gastos de cierre & opción

6- Carta de renta (si vives rentado)

7- Carta de uso de ATH móvil

8- Chequeo de crédito

9- Carta motivo de compra

10- Talonarios

Algunas casas financieras piden más - o menos- documentos pero esta fue mi experiencia general. Llama y oriéntate con un agente para que puedas tener todo en orden.

Una vez tengan todos tus documentos y cierren exitosamente tu propiedad, ¡disfrútala al máximo! Es una gran bendición tener hogar propio, y lograrlo joven es el mejor "feeling" del mundo.

Cualquier duda o pregunta, déjala en los comentarios.

xx,

Lyzette