Cuando comencé a leer y buscar información sobre cómo comprarme una casa a mis 20 años, una palabra seguía saliendo por todas partes: CRÉDITO.
A esa edad no sabía exactamente lo que era y en mi casa nunca me enseñaron a tener un bien crédito ni la importancia del mismo. Así que me puse los espejuelos y aprendí todo lo que pude para poder comenzar a hacer crédito, usarlo de manera responsable y poder comprarme una casa en un futuro no muy lejano.
En dos años tenía una línea de crédito de $15,000 y 736 puntos... y en 3 años más me pude comprar la casita. Así que aquí te comparto lo que es el crédito, su importancia y cómo usarlo... en arroz y habichuelas.
CRÉDITO: ¿QUÉ ES?
El crédito es un análisis estadístico de cuánta cantidad te pueden dar "prestá" y cuan bien pagas. El crédito afecta cuánto pagas en las líneas de crédito que sacas. Esta cantidad de puntos también puede afectar el interés y el límite de tus líneas de crédito futuras, y hasta la cantidad de depósito necesario para poder hacer alguna acción financiera a plazos.
En los Estados Unidos, hay tres casas o agencias que se encargan de mantener toda la información crediticia de las personas: Transunion, Experian & Equifax. Puede que la cantidad de puntos que tengas varíe de agencia en agencia, pero en general van a tener una información extremadamente parecida.
Hay muchas maneras de crear y mantener el crédito; algunas más sencillas que otras. Se puede crear y mantener el crédito con tarjetas, préstamos, autos, mortgages, entre otros (more on that later!).
CRÉDITO: ¿Cómo lo calculan?
Al momento de asignar la puntuación crediticia a una persona, se usan estos factores:
1- Longevidad del crédito(15%)
Este es el renglón más retante para los jóvenes, y lamentablemente no hay mucho que se pueda hacer sobre el mismo. La longevidad del crédito representa aproximadamente el 15% del total de tu puntuación y se basa en cuan viejo es tu crédito. Es un promedio del tiempo de tu cuenta más vieja y la más nueva. Aquí es que te recomiendo NO CERRAR ninguna tarjeta o línea de crédito que hayas creado, aunque no tengas balance. El cerrar una cuenta vieja sin balance te puede afectar negativamente el crédito.
2- Historial de pago (35%)
Este es el renglón más importante y compone aproximadamente el 35% de tu puntuación. Esta área mide si eres buena paga (pagas a tiempo y en su totalidad). BAJO NINGUNA CIRCUNSTANCIA dejes de pagar tus tarjetas o tus préstamos; la falta de pago o el pago tardío puede resultar en una marca derogatoria/negativa en tu historial. Estas marcas son bien difíciles de deshacer y te bajan la puntuación significativamente.
Planifica tu balance entre ingresos y pagos para que nunca te veas "pilla'o" y dejes de hacer un pago que resulte en la baja de puntos de tu crédito. Pagos perfectos por un mínimo de 6 meses mejorarán grandemente tu total de puntos.
3- Total de deuda(30%)
El total de deuda en líneas de crédito representa aproximadamente el 30% del total de tu puntuación. Aquí ven cómo manejas las líneas de crédito que tienes abiertas y cuanto dinero pides en comparación con tus ingresos.
Para las tarjetas siempre se recomienda que no uses más del 30%-33% de su balance. Así los prestamistas ven que tienes control sobre el dinero que te prestan, y que no lo gastas "algarete". Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con $10,000, solo se recomienda que uses $3,000 mensualmente y que te mantengas pagándola perfectamente (la cantidad de pago puede variar en la totalidad de gastos del ciclo o el total del balance).
4- Tipos de crédito abiertos (10%)
Este renglón se basa en los diferentes tipos de líneas o cuentas que tienes abiertas. Los prestamistas están más a favor de prestarle a una persona que haya tenido préstamos, hipotecas y tarjetas; versus a una persona que solo haya tenido experiencias con tarjetas.
Básicamente los prestamistas quieren ver que tienes la capacidad de pagar diferentes tipos de cuentas. Puedes hacer un préstamo garantizado para "unlock" los puntos por el pago de préstamos. También puedes hacer un préstamo personal u obtener una cuenta de auto. No es necesario "embrollarte" para subir este 10%; si tienes metas mayores, con varias tarjetas de crédito también puedes cosechar una puntuación saludable.
5- Nuevas líneas de crédito (10%)
Solicitar nuevas líneas de crédito representa aproximadamente el 10% de tu puntuación. Aquí miden con cuánta frecuencia pides tener nuevas líneas de crédito. Pedir una tarjeta nueva de vez en cuando es saludable. Pero, por el contrario, pedir tarjetas en todos lados y con mucha frecuencia, te puede afectar el crédito negativamente.
También debes mantener en consideración que cada vez que solicitas una nueva línea, el prestamista o la tarjeta de crédito hace una indagación o consulta de crédito. Estas consultas casi siempre tienden a bajar tu puntuación y permanecen en tu historial por aproximadamente dos años; así que si lo haces con frecuencia, bajas tu puntuación y aparece en tu historial el bajón por indagaciones por dos años.
CÓMO COMENZAR a hacer crédito
tarjetas de crédito
La manera más fácil de comenzar a hacer crédito es con una tarjeta. Tienes dos opciones para solicitar una tarjeta:
1- Una vez tengas un ingreso, puedes solicitar una tarjeta extranjera como Discover, American Express, WellsFargo, PenFed, entre otras. Casi siempre estas tarjetas extranjeras te piden hacer la solicitud online y las aprueban relativamente fácil una vez tengas un ingreso estable. Casi nunca piden co-deudores y hay opciones hasta para estudiantes.
La mayoría de estas tarjetas tienen bonos de entrada y hasta las aprueban sin intereses por uno a dos años.
En mi caso abrí una tarjeta con American Express como mi segunda línea de crédito, me aprobaron una tarjeta de $1,000, sin intereses por dos años y todo lo manejaba por su aplicación móvil. Me encantó la experiencia con ellos y al año solicité extender mi crédito y me lo aprobaron fácilmente.
Te recomiendo que LEAS EXTREMADAMENTE bien todos los tipos de tarjetas extranjeras y sus cláusulas y beneficios, y que escojas a la adecuada para tí. Algunas cobran una anualidad, algunas no las aceptan en todos lados, en algunas acumulas puntos con diferentes usos y otras tienen los intereses por el cielo -o en la tierra-.
2- Igualmente, una vez tengas un ingreso puedes solicitar una tarjeta en un banco local como el Banco Popular u Oriental Bank, entre otros. Esta es la alternativa clásica y hasta tienen opciones para estudiantes. En mi caso, esta fue mi primera línea de crédito. Tuve que tener la firma de un familiar como co-deudor y solo me aprobaron $250 (en ese momento estaba trabajando a $7.25 la hora y solo tenía un part-time). Una vez tienes tiempo con esa tarjeta puedes solicitar una extensión al balance, en mi caso se demoró bastante aun cuando conseguí un trabajo mejor y solo me lo aumentaron a $500. Pero, ¡algo es algo y por algo se tiene que comenzar!
cooperativas y/o bancos: crédito con tu propio dinero
Otra manera de comenzar a hacer crédito es con un préstamo garantizado. Estos son préstamos que usan algo que tu das como garantía de pago. Puedes abrirlos usando como garantía tu propio dinero, un auto o una casa. Dependiendo de dónde lo hagas, su interés y cantidad de pago puede variar.
CREDIT KARMA
¡Baja CREDIT KARMA! Nuevamente, cuando comencé en este camino de hacer unas finanzas personales saludables no sabía absolutamente nada y no tenía quién me ayudara. De casualidad vi un ad para la aplicación móvil Credit Karma y decidí bajarla. ¡No me arrepiento!
Es una aplicación bien fácil de usar en la que se te indica cual es tu puntuación de crédito actual en Transunion & Equifax, te da tips de cómo puedes mejorarlo, te indica el tiempo y el balance de tus cuentas, y hasta te da recomendaciones de lo que probablemente te aprueben en un futuro. ¡ES UN ÉXITO!
GUÍA DE PUNTOS
Así se dividen las diferentes categorías de puntos:
Excelente: 800 a 850 puntos
muy bueno: 740 a 799 puntos
bueno: 670 a 739 puntos
justo: 580 a 669 puntos
Pobre: 300 a 579 puntos
Es recomendable que te mantengas desde la categoría "Bueno" hacia arriba. ¡Manos a la obra!
Cualquiera que sea tu camino y tus opciones, siempre ten en mente que es un proceso que toma tiempo y que será por tu bien. ¡Éxito en todo!
xx,
Lyzette
